Delimitación temporal de cobertura en el seguro de responsabilidad civil : Las cláusulas claims made

Abstract

El riesgo objeto de cobertura debe delimitarse por las partes integrantes del contrato de seguro de responsabilidad civil, lógicamente dentro de los límites pactados, desde tres perspectivas básicas: la perspectiva causal, la espacial y la temporal. A diferencia de lo que ocurre en otro tipo de seguros, en los que el daño se manifiesta de manera inmediata al hecho generador y no ofrece duda respecto a la fijación de la fecha de ocurrencia del siniestro (por ejemplo, en el seguro de incendio, donde el asegurador sólo viene obligado al pago de las indemnizaciones que correspondan si el daño ocurre vigente el contrato de seguro), en el contrato de seguro de responsabilidad civil cabe la posibilidad de que tanto el daño al tercero perjudicado, la reclamación de éste y la correspondiente determinación judicial de la responsabilidad del asegurado, tengan lugar en un momento distinto, posterior a la ocurrencia del hecho generador del daño, incluso una vez extinguido el contrato. El presente estudio aborda la problemática de la delimitación temporal de cobertura en las pólizas de seguro de responsabilidad civil, donde surgen frecuentes conflictos derivados del concepto de siniestro adoptado y su ubicación en el tiempo, aborda básicamente el régimen legal aplicable a los daños cuya manifestación tiene lugar de forma no inmediata, analiza el contenido y alcance de las denominadas cláusulas “claims made” y recoge la evolución jurisprudencial del Tribunal Supremo sobre esta materia. Se trata, en definitiva, de un estudio centrado en el análisis del artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro, artículo con el que se inicia la escueta regulación que efectúa la LCS del seguro de responsabilidad civil, sin duda uno de los ramos del seguro de mayor relevancia en la actualidad y que mayores posibilidades de expansión ofrece. Este análisis del precepto lleva a constatar las distorsiones que se analizan en este trabajo y a la justificación de la existencia de cláusulas claims made como medida correctora de aquéllos efectos perversos a determinados supuestos.