Cooperativas, financiación y consumidores vulnerables

Abstract

The aim of this paper is to highlight the lack of a unitary and systematic regulatory treatment of vulnerable consumers. The analysis takes the exclusions contained in EU Directive 2014/17 of 4 February and the transposition thereof in article 2.4 (a) and (b) of Law 5/2019, 15 March, regulating real estate credit agreements, as a starting point. Following this, the paper focuses on the concept of cooperatives and on the varieties of which are of interest in this area (housing, service and credit cooperatives, that are briefly outlined, as well as the concept of vulnerable consumer introduced by Royal Decree-Law 1/2021, 19 January, in order to explore the possibilities that could be offered by the intervention of a cooperative in the granting of credit to vulnerable consumers.

El objetivo de esta contribución es poner de relieve la falta de un tratamiento normativo unitario y sistemático del consumidor vulnerable. Para ello, se parte de las exclusiones contenidas en la Directiva 2014/17, de 4 de febrero y su reflejo en el artículo 2.4 letras a y b de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. A continuación, se expone brevemente el concepto de cooperativas y tres de las formas que pueden adoptar que resultan de interés para este tema (las cooperativas de vivienda, las de servicios y las de crédito), junto con el concepto de consumidor vulnerable que introdujo el Real Decreto-ley 1/2021, de 19 de enero, con la finalidad de explorar las posibilidades que podría ofrecer la intervención de una cooperativa en la concesión de crédito para el consumidor vulnerable.

L’objectiu d’aquesta contribució és posar en relleu la manca d’un tractament normatiu unitari i sistemàtic del consumidor vulnerable. A l’efecte, partim de les exclusions contingudes en la Directiva 2014/17, de 4 de febrer i el seu reflex en l’article 2.4 lletres a i b de la Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari. A continuació, s’exposa breument el concepte de cooperatives i tres de les formes que poden adoptar que són d’interès en aquest tema (les cooperatives d’habitatge, les de serveis i les de crèdit), juntament amb el concepte de consumidor vulnerable, que va introduir el Reial Decret-llei 1/2021, de 19 de gener, amb la finalitat d’explorar les possibilitats que podria oferir la intervenció d’una cooperativa en la concessió de crèdit per al consumidor vulnerable.